PTZ 2026 : prêt à taux zéro, conditions et montant

Le prêt à taux zéro est l’aide la plus efficace pour un premier achat immobilier : une partie du financement empruntée sans intérêts, ni frais de dossier. Élargi en 2025, il couvre désormais beaucoup plus de projets. Voici qui y a droit en 2026 et combien il peut rapporter.

Ce qui a changé en 2026

Depuis le 1er avril 2025, le PTZ a été nettement étendu, et l’élargissement court jusqu’au 31 décembre 2027 :

• tout le neuf est éligible, partout en France : maisons comme appartements, en zone tendue ou non, alors que le neuf était auparavant restreint à certaines zones ;
• les plafonds de ressources ont été relevés de 8 à 13 % selon les zones, ce qui rend éligibles davantage de ménages ;
• dans l’ancien, le PTZ reste réservé aux zones détendues (B2 et C) et conditionné à des travaux représentant au moins 25 % du coût total de l’opération.

Les conditions à remplir

Trois conditions principales :

• Être primo-accédant : ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale au cours des deux dernières années.
• Acheter sa résidence principale : le PTZ ne finance ni résidence secondaire, ni investissement locatif.
• Respecter un plafond de revenus, qui dépend de la zone géographique et du nombre d’occupants du logement. Le revenu pris en compte est le revenu fiscal de référence de l’avant-dernière année.

Combien pouvez-vous emprunter à taux zéro ?

Le PTZ ne finance jamais la totalité de l’achat : c’est un prêt complémentaire, adossé à un prêt principal. Son montant dépend de deux choses :

• la quotité (la part du coût de l’opération finançable par le PTZ), qui varie selon votre tranche de revenus : jusqu’à 50 % pour les ménages les plus modestes, moins pour les tranches supérieures ;
• un plafond d’opération fixé par zone et par taille de foyer.

Concrètement, plus vos revenus sont modestes et plus la zone est tendue, plus la part finançable à taux zéro est élevée.

Le différé de remboursement

L’autre atout du PTZ est son différé : selon vos revenus, vous ne commencez à rembourser le prêt à taux zéro qu’après une période de 5, 10 ou 15 ans, pendant laquelle vous ne payez que le prêt principal. Cela allège fortement les mensualités des premières années, au moment où le budget d’un primo-accédant est le plus tendu.

Comment l’intégrer à votre plan de financement

Le PTZ se monte avec votre banque, en même temps que le prêt principal. Quelques points à anticiper :

• il améliore votre capacité d’emprunt sans alourdir le coût total, puisqu’il ne porte pas d’intérêts : à mensualité égale, vous financez davantage. Chiffrez l’ensemble avec le simulateur d’emprunt ;
• il entre dans le calcul de votre taux d’endettement, comme tout crédit ;
• il ne couvre pas les frais de notaire, à prévoir sur votre apport.

Le PTZ se cumule avec le prêt principal, dont le taux suit le marché : suivez le taux du crédit immobilier 2026 pour optimiser le tout. Pour un premier achat éligible, c’est le levier à activer en priorité.