Prêt d'accession sociale (PAS) 2026

Le prêt d’accession sociale (PAS) est un crédit immobilier réglementé par l’État, destiné aux ménages aux revenus modestes ou moyens qui achètent leur résidence principale. Il finance jusqu’à la totalité de l’opération et ouvre droit à des avantages que n’a pas un prêt classique. Voici ses conditions en 2026.

À qui il s’adresse

Le PAS est réservé à l’achat ou la construction de la résidence principale, occupée au plus tard un an après l’acquisition ou la fin des travaux. Il est soumis à des plafonds de ressources qui dépendent de la zone du logement et du nombre de personnes dans le foyer.

Les revenus pris en compte sont le revenu fiscal de référence de l’année N-2 (l’avis 2025 sur les revenus 2024 pour un prêt émis en 2026). Les plafonds ont été révisés au 8 mars 2026, en baisse dans les zones tendues (Abis, A, B1) et maintenus dans les zones détendues (B2 et C). Comme les montants varient selon la zone et la composition du foyer, vérifiez votre éligibilité sur le simulateur officiel avant de monter votre dossier.

Ce qu’il finance

Le PAS peut couvrir jusqu’à 100 % du coût de l’opération (achat, construction, certains travaux), hors frais de notaire et de garantie. Il se rembourse sur une durée comprise entre 5 et 30 ans, à un taux plafonné par la réglementation. Il est distribué par les banques ayant signé une convention avec l’État, et peut se combiner avec d’autres prêts aidés.

Ses avantages concrets

C’est là que le PAS se distingue d’un crédit ordinaire :

• frais de dossier plafonnés (environ 500 €) ;
• frais de garantie réduits : la garantie prend souvent la forme d’une hypothèque légale spéciale du prêteur de deniers, exonérée de taxe de publicité foncière ;
• droit à l’APL accession dans les cas où elle s’applique encore ;
• accès au prêt à taux zéro, que le PAS permet d’adosser pour réduire le coût global.

Ces économies, cumulées, allègent sensiblement la facture annexe d’un achat, souvent sous-estimée.

Comment l’obtenir

Le PAS se demande directement auprès d’une banque conventionnée, au moment du montage du prêt. La banque vérifie les plafonds de ressources et le caractère de résidence principale. Si vous dépassez les plafonds, le PTZ et le prêt Action Logement restent à étudier pour réduire le coût de votre financement.

Avant tout, chiffrez ce que vous pouvez emprunter : tout part de votre capacité d’emprunt et de la règle des 35 %. Le simulateur d’emprunt donne une première fourchette en quelques secondes.