À retenir : Livret A, LDDS et LEP pleins : que faire de son épargne ? La marche à suivre pour placer au-delà des plafonds, du fonds euros au PEA, selon votre horizon.
Vos livrets réglementés sont pleins : Livret A à 22 950 €, LDDS à 12 000 €, LEP à 10 000 € si vous y avez droit. Bonne nouvelle, votre épargne de précaution est solide. Mais à 1,50 %, ces livrets ne font plus travailler votre argent : ils couvrent à peine l’inflation. La vraie question, c’est : où placer la suite ? Voici la marche à suivre en 2026.
D’abord, vérifier que les livrets sont remplis dans le bon ordre
Avant de chercher ailleurs, assurez-vous d’avoir saturé les bons livrets, dans le bon ordre. Le LEP en premier s’il est ouvert : à 2,50 %, c’est le mieux rémunéré sans risque, réservé aux revenus modestes. Puis le Livret A (22 950 €), puis le LDDS (12 000 €), tous deux à 1,50 %. Notre comparatif Livret A, LEP ou LDDS détaille cet ordre. Une fois ces enveloppes pleines, on change de logique : on passe de l’épargne de précaution au placement.
La règle : choisir selon l’horizon
Au-delà des livrets, il n’y a pas de « meilleur » placement universel. Tout dépend de quand vous aurez besoin de l’argent et du risque que vous acceptez. Trois cas.
Une échéance connue à court terme
Vous savez que vous aurez besoin de la somme dans un ou deux ans (un achat, un projet) ? Le compte à terme bloque l’argent sur une durée fixe à un taux garanti d’avance. Sécurité totale, rendement connu, mais argent immobilisé jusqu’à l’échéance. C’est le relais naturel d’un livret plein pour une somme « fléchée ».
Le moyen-long terme sans (trop de) risque
Pour de l’épargne que vous laissez fructifier sans la jouer en Bourse, l’assurance-vie est l’enveloppe reine. Son fonds euros offre un capital garanti et un rendement supérieur aux livrets (autour de 2,5 % en moyenne), avec une fiscalité avantageuse après huit ans. C’est la destination la plus logique pour la majorité des épargnants une fois les livrets saturés. Ouvrez-la tôt, même avec peu : c’est la date d’ouverture qui lance le compteur fiscal des huit ans.
Le long terme et le rendement
Pour un horizon long (8 ans et plus) et un risque assumé, les marchés actions offrent historiquement les meilleurs rendements :
- le PEA logé en ETF, exonéré d’impôt après cinq ans (hors prélèvements sociaux) ;
- les unités de compte de l’assurance-vie, pour diversifier au-delà du fonds euros ;
- les SCPI pour de l’immobilier sans gestion, en complément.
L’idéal est d’y aller progressivement, par versements réguliers (DCA), plutôt que d’un coup.
L’erreur à éviter
Le piège le plus courant n’est pas de mal placer, c’est de laisser dormir l’argent. Une fois les livrets pleins, beaucoup laissent le surplus s’accumuler sur le compte courant, où il ne rapporte rien et perd de la valeur face à l’inflation. Même un placement prudent vaut mieux que zéro.
En résumé
Livrets pleins, on construit par couches : une réserve de précaution disponible (les livrets), puis du fonds euros pour la sécurité et le moyen terme, puis du PEA/ETF et des SCPI pour le long terme. Adaptez les proportions à votre horizon et à votre tolérance au risque. Pour comparer toutes les options, voyez notre comparatif des placements 2026, et chiffrez vos hypothèses avec le simulateur d’épargne.
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